Ditt lånebelopp styrs av inkomst, befintliga skulder, hushållets utgifter (KALP) och Finansinspektionens skuldkvotstak på 4,5 gånger bruttoinkomsten. Här är en enkel förklaring av hur banken räknar och hur du maxar ditt utrymme.
Banken utgår från tre saker: din bruttoinkomst, dina befintliga skulder och en s.k. KALP-kalkyl (Kvar Att Leva På). KALP:en drar av schablonutgifter för mat, kläder, hemförsäkring, hushållsel och boendekostnad från din nettoinkomst — det som blir kvar ska räcka till lånets månadsbetalning även vid en räntehöjning. Utöver KALP:en tillämpas Finansinspektionens skuldkvotstak: du får aldrig ha mer än 4,5 gånger din årliga bruttoinkomst i totala skulder. Tjänar du 400 000 kr/år är taket alltså 1,8 miljoner i sammanlagda lån (privatlån + bolån + billån + CSN).
En singelperson med 32 000 kr/mån brutto, inga barn, hyresrätt om 8 500 kr/mån och inga andra skulder får typiskt låna 250 000–350 000 kr på ett privatlån hos de flesta banker. Ett gift par med gemensam ansökan, 60 000 kr/mån brutto och 12 000 kr i boendekostnad landar ofta på 500 000–600 000 kr. Har du CSN-skuld dras det av från utrymmet — 200 000 kr i CSN sänker privatlåneutrymmet med ungefär samma summa.
Ansök tillsammans med en medlåntagare — bankens kalkyl räknar på ert samlade utrymme. Amortera av kreditkort och kontokrediter innan ansökan; outnyttjade krediter räknas ofta som skuld. Höj inkomsten på deklarationen (t.ex. genom att redovisa hyresinkomster eller aktieutdelningar). Samla dyra smålån till ett enda privatlån — det sänker månadsbetalningen och frigör KALP-utrymme.
Ett lånelöfte för bolån följer samma logik men lägger också in kontantinsatskravet (minst 15 % av bostadspriset) och amorteringskravet (1–3 % beroende på skuldkvot och belåningsgrad). Ett lånelöfte är preliminärt och gäller vanligtvis 3–6 månader.
Tumregeln är att du kan låna 4,5 gånger din årliga bruttoinkomst totalt — men KALP-kalkylen sätter ofta en lägre gräns för privatlån utan säkerhet. Räkna med 8–12 gånger månadslönen som realistiskt tak.
De flesta svenska banker erbjuder privatlån mellan 20 000 och 600 000 kr. Beviljat belopp beror på din inkomst, kreditvärdighet och befintliga skulder — snittsvensken beviljas 150 000–250 000 kr.
Räntan sätts individuellt baserat på din kreditprofil. Använd en jämförelsetjänst för att få bud från flera banker samtidigt — då ser du vem som ger dig lägst effektiv ränta utan att du behöver ansöka hos var och en.
Pensionsinkomst räknas på samma sätt som lön i KALP-kalkylen. Många banker sätter dock en åldersgräns (ofta 75 år vid låneslut), vilket förkortar amorteringstiden och därmed max-beloppet.
Ja. All studieskuld hos CSN räknas som skuld i bankens kalkyl och drar ned utrymmet för nya lån. Amorteringstakten på CSN belastar dock KALP:en relativt lite eftersom räntan är låg.