Skillnaden mellan storbankerna och nischbankerna är dramatisk: storbankernas grundkonton ligger ofta på 0,1–0,5 % medan nischbankerna erbjuder 3–4,5 %. På 100 000 kr i sparbuffert är det 3 000–4 500 kr mer i ränta per år — för exakt samma säkerhet. Alla banker vi visar omfattas av den statliga insättningsgarantin upp till 1 050 000 kr per person och bank.
Rörlig ränta justeras med marknaden och du kan ta ut pengarna när som helst. Fast ränta låser räntan på 3–60 månader och ger ofta 0,5–1 procentenhet högre ränta — men pengarna är låsta. För din nödbuffert (3–6 månadsutgifter): välj rörligt. För pengar du säkert inte behöver de närmaste 12 månaderna: fast kan vara värt det.
Om banken går i konkurs får du tillbaka upp till 1 050 000 kr per person och bank av staten, inom 7 arbetsdagar. Garantin gäller alla banker med svensk verksamhetstillstånd — även små nischbanker som du aldrig hört talas om. Har du mer än 1,05 mkr i sparat kapital, fördela över flera olika banker (inte bara olika konton i samma bank — då gäller fortfarande bara ett tak).
Nischbanker (Klarna, Marginalen Bank, Avida, Northmill, m.fl.) har låga overheadkostnader — inga bankkontor, ingen kassa, ingen historisk teknikskuld. De kan därmed konkurrera med ränta för att locka inlåning. De behöver kapitalet för sin utlåningsverksamhet (privatlån, krediter). Det är inte högre risk för dig som sparare — insättningsgarantin är densamma som hos Swedbank.
Lockerbjudande på 4 % första 6 månaderna som sedan sjunker till 0,5 %. Tak på hur mycket kapital som får högsta räntan (ofta 50 000–200 000 kr). Bonusränta som kräver att du lägger pengar i fondkommissionärsbolagets fonder. Och sparkonton hos utländska banker som ligger utanför svensk insättningsgaranti — håll dig till banker med svenskt eller EU-godkänt tillstånd.
Den statliga insättningsgarantin skyddar dina insatta pengar upp till 1 050 000 kr per person och bank om banken går i konkurs. Garantin gäller alla banker med svensk verksamhetstillstånd. Har du mer än 1,05 mkn att spara – fördela på flera olika banker (inte bara olika konton i samma bank).
Rörlig ränta justeras när marknaden ändras och du kan ta ut pengarna när som helst. Fast ränta låser räntan på 3–60 månader – du får ofta 0,5–1 procentenhet högre ränta men pengarna är låsta. Välj fast om du vet att du inte behöver pengarna; rörligt om du vill ha flexibilitet.
Räntan beskattas som kapitalinkomst med 30 % skatt. Banken rapporterar och drar inte skatten – du betalar i deklarationen. Sparar du på ett investeringssparkonto (ISK) betalar du istället en schablonskatt baserad på statslåneräntan, vilket ofta blir lägre vid avkastning över ca 1,5 %.
Du kan ha hur många du vill, både i samma och olika banker. Det är vanligt att kombinera ett högavkastande sparkonto i en nischbank med ett bekvämt buffert-konto i din huvudbank. Sprid över flera banker om du vill maximera insättningsgarantin.
Ja, alla banker som visas hos oss står under Finansinspektionens tillsyn och omfattas av den statliga insättningsgarantin upp till 1 050 000 kr. Nischbanker erbjuder ofta högre ränta eftersom de har lägre kostnader (ingen kontorsverksamhet) – inte för att de tar högre risk med ditt sparande.