Räntenivåerna påverkar allt från din bolånekostnad till hur mycket du får på sparkontot. Här är dagens bild: styrränta, snitträntor för bolån och privatlån samt vad du kan förvänta dig framåt.
Styrräntan (även kallad reporänta) är den ränta som Riksbanken debiterar bankerna vid kortfristig utlåning. När styrräntan höjs blir det dyrare för bankerna att låna pengar, vilket i sin tur höjer de räntor de tar ut av kunderna — både bolån, privatlån och kreditkort. Motsvarande sänks räntorna på inlåning (sparkonto) när styrräntan går ned. Riksbanken har åtta räntemöten per år men beslutar vanligen om ändring vid fem av dem.
Snittbolåneräntan för 3-månaders rörligt ligger typiskt 1,5–2,5 procentenheter över styrräntan. Bunden ränta på 3 år är ofta 0,3–0,8 procentenheter högre än rörligt. Varje bank publicerar sin listränta (den skyltade räntan) men i praktiken förhandlas det ned med 0,2–0,7 procentenheter — jämförelsetjänster som Compricer och Advisa hjälper dig få bud från flera banker.
Privatlån saknar säkerhet och prisas därför individuellt. Räntan varierar från cirka 5 % (hög inkomst, ingen befintlig skuld, stort belopp) till 24 % (låg inkomst, tidigare betalningsproblem). Genomsnittet för nya privatlån i Sverige ligger på 8–10 %. Skyltad lägsta ränta hos långivare motsvarar sällan det du faktiskt får — begär bud via låneförmedlare för att se din personliga nivå.
Marknadens ränteförväntningar syns i STIBOR-terminer och Riksbankens egna prognoser. En bank som Nordea eller SEB publicerar löpande prognoser för kommande år. Rörligt lön ger oftast lägst kostnad över tid statistiskt sett, men bundet är billigare för dig som vill sova gott om natten och veta din månadskostnad exakt.
Riksbankens styrränta uppdateras vid varje räntemöte. Aktuell nivå hittar du på Riksbankens webbplats. Din bolåneränta ligger typiskt 1,5–2,5 procentenheter över styrräntan.
Styrräntan är det Riksbanken tar av bankerna. Bolåneräntan är det banken tar av dig — den inkluderar bankens finansieringskostnad plus en marginal.
Snittet för rörlig bolåneränta (3 mån) publiceras varje månad av SCB och de fyra storbankerna. Din faktiska ränta beror på belåningsgrad, förhandlingsförmåga och relation till banken.
Marknadens förväntningar syns i STIBOR-terminerna. Riksbanken publicerar egna prognoser vid varje räntemöte. Historiskt har prognoserna reviderats ofta — planera inte ekonomin efter en spådom.
Riksbanken har åtta möten per år men ändrar räntan typiskt vid 4–5 av dem. Ändringar mellan möten sker bara i extremfall.