Skillnaden mellan bästa och sämsta sparkonto är ofta över en procentenhet — på 200 000 kr blir det flera tusen kronor per år. Här går vi igenom vad som faktiskt avgör vilket sparkonto som är bäst för dig, och hur du säkerställer att pengarna omfattas av den statliga insättningsgarantin.
Räntan är viktigast, men bara om tre grundkrav är uppfyllda: kontot ska omfattas av den statliga insättningsgarantin, det ska sakna avgifter, och räntan ska gälla från första kronan utan krav på att du flyttar lönekonto eller tecknar andra produkter. Ett konto med 0,3 procentenheter högre ränta men uttagsbegränsning på fyra gånger per år är sällan bäst för din buffert. Se också upp med tidsbegränsade lockräntor som gäller i tre månader och sedan faller tillbaka — räkna alltid på snittet över ett år.
Ett fritt sparkonto låter dig ta ut pengarna samma eller nästa bankdag och passar för bufferten — tumregeln är två till tre månadsutgifter. Ett bundet konto med tre, sex eller tolv månaders löptid ger typiskt 0,3–0,8 procentenheter högre ränta, men pengarna är låsta hela perioden. Den vanligaste strategin är att dela upp: bufferten på ett fritt konto, överskottet på bundna konton med förskjutna löptider så att en del alltid frigörs inom några månader.
Den statliga insättningsgarantin täcker upp till 1 050 000 kr per person och institut om banken går i konkurs. Har du mer än så bör du fördela kapitalet över flera banker. Tänk på att garantin gäller per institut, inte per konto — två konton hos samma bank delar på samma tak. Utländska banker som verkar i Sverige omfattas ofta av sitt hemlands motsvarande garanti, som kan ha andra belopp och längre utbetalningstider.
Nischbanker som Lunar, Nordax, Klarna och Marginalen ligger nästan alltid högst på ränta eftersom de använder inlåning för att finansiera sin utlåning. Statligt ägda SBAB ligger strax under toppen men med mycket stabila villkor. Storbankerna betalar i regel klart lägst på fritt sparande. Plattformar som Avanza Sparkonto+ förmedlar konton från flera banker inifrån samma inloggning, vilket gör det enkelt att sprida kapital över flera insättningsgarantier utan att öppna konton hos varje bank separat.
Byte tar normalt tio minuter: du öppnar kontot med BankID, anger ett uttagskonto i eget namn och för över pengarna. Det finns ingen bindningstid på fria konton och inga avgifter för att avsluta. Kontrollera räntan minst två gånger om året — bankerna höjer sällan automatiskt för befintliga kunder när styrräntan rör sig, och den som aldrig ser över sitt sparkonto förlorar mest.
Nischbanker som Lunar, Nordax och Klarna ligger normalt högst på fritt sparande, medan bundna konton med tolv månaders löptid toppar listan totalt. Räntorna ändras löpande med Riksbankens styrränta — jämför alltid aktuella nivåer innan du väljer.
Ja, så länge banken omfattas av den statliga insättningsgarantin på upp till 1 050 000 kr per person och institut. Hög ränta hos en mindre bank innebär inte högre risk för dig som sparare så länge garantin gäller.
Fritt konto för bufferten du kan behöva när som helst, bundet konto för pengar du säkert inte rör de närmaste sex till tolv månaderna. Bundet ger typiskt 0,3–0,8 procentenheter mer i ränta.
Skillnaden mellan bästa och sämsta konto är ofta över en procentenhet. På 200 000 kr motsvarar det cirka 2 000 kr per år — för tio minuters arbete med BankID.
Ja, ränta på sparkonto beskattas med 30 procent kapitalskatt. Banken rapporterar automatiskt till Skatteverket och beloppet är förifyllt i deklarationen.
Så många du vill. Har du mer än 1 050 000 kr i sparande är det direkt olämpligt att ha allt hos en och samma bank, eftersom insättningsgarantin gäller per institut.